Conductores amablemente monitorizados

Los seguros personalizados que rastrean la conducta del titular aseguran que no pagarán justos por pecadores. Suena prometedor, pero no todo son ventajas

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Amazon monitoriza sus camionetas de reparto con sensores y cámaras de vigilancia. El objetivo, claro, no es vigilar las furgonetas sino seguir en todo momento el comportamiento de sus conductores. Para ello utilizan un dispositivo propio o una aplicación de edriving que los conductores tienen que activar en sus teléfonos móviles. 

Muchos conductores han denunciado que lo consideran una invasión de su privacidad y han revelado algunos errores de bulto. Por ejemplo, a conductores que no contestan el teléfono mientras conducen se les ha penalizado por usarlo. Las consecuencias van desde multas económicas a la pérdida del empleo. 

La tecnología actual permite monitorizar flotas y mejorar la eficiencia de la logística, pero la digitalización del automóvil y el rastreo de los comportamientos no solo se limita al ámbito profesional. La tenemos ya en el ámbito privado.

La aseguradora Hello Auto comercializa una caja negra con cámara incorporada que registra todos los trayectos de un automóvil y permite comprobar las causas que han provocado un accidente. 

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Los datos que recopilan las cajas negras se pueden convertir en puntos que se añaden al conductor cuando, por ejemplo, pasa la ITV, o se le restan cuando comete alguna infracción. Rastrean frenazos, aceleraciones, excesos de velocidad, distracciones, uso del cinturón de seguridad… y puntúan y clasifican a los conductores. Si el conductor obtiene una puntuación alta recibe algún tipo de recompensa como descuentos en la compra de combustible o en la renovación de su póliza de seguros. 

Las empresas aseguradoras ven una gran oportunidad de transformación del negocio. Actualmente, la mayoría aplica un modelo basado en la creación de pools de riesgos y en el cálculo de precios promedio, es decir, se mutualiza el riesgo, pero este modelo está cada vez más amenazado a medida que la Internet de las Cosas y la Inteligencia Artificial permitan evaluar y cotizar los riesgos directa e individualmente.

El argumentario de venta de Hello Auto destaca las ventajas de la monitorización. “Más del 60% de conductores paga mucho más de lo que debería en su seguro”. ¿Y si tu aseguradora no te hiciera pagar por lo que hacen el resto de conductores? En Hello Auto creemos que te mereces un precio personalizado. Por eso vamos a cambiar las normas.”

Una persona joven que conduce con precaución se puede sentir discriminada porque la prima de su póliza se calcula en función del sexo y la edad y no de su comportamiento real de conducción. Evitar que paguen justos por pecadores parece un argumento muy sólido.

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La privacidad no es para pobres

Sin embargo, no todo son ventajas. Alberto Cevolini y Elena Sposito, investigadores de la Universidad de Bolonia, han publicado un estudio sobre Consecuencias sociales de la predicción algorítmica en los seguros que analiza los efectos colaterales de esa transformación.

Advierten, por ejemplo, que “si la personalización fuera lo habitual, la privacidad se convertiría en un lujo”. Un asegurado podría decidir no proporcionar datos a su compañía de seguros y negarse a instalar una caja negra en su vehículo. Voluntariamente podría optar por salir del sistema de recompensas y aceptar el riesgo de pagar más que aquellos que consienten en instalar una caja negra. El razonamiento que subyace es: ‘si quieres privacidad, tendrás que pagar por ella‘.

En el modelo tradicional, la relación entre asegurado y aseguradora se establece en función del daño causado o recibido en un siniestro. En cambio, los seguros basados en la monitorización permiten que las aseguradoras se anticipen al daño causable y bajen o suban la prima de sus pólizas según la manera de conducir del asegurado aunque no haya provocado o sido víctima de ningún accidente. Si la empresa considera que tu comportamiento al volante es peligroso pagarás más a pesar de que no hayas provocado ningún daño. 

Este modelo puede ser discriminatorio. Por ejemplo, un padre o una madre que van a recoger a su hij@ a la discoteca y deben conducir de madrugada por carreteras muy transitadas donde a menudo ocurren accidentes debido al abuso de alcohol y drogas podrían ser penalizados al considerar la aseguradora que se trata de conductores de alto riesgo. Lo mismo les podría ocurrir a panaderos, vigilantes y toda clase de trabajadores nocturnos por exceso de conducción en horas de alto riesgo.

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Opacidad algorítmica

Cómo se justifican las penalizaciones es uno de los puntos oscuros del nuevo sistema. Dado que la discriminación ya no se basaría en la responsabilidad de un accidente sino en el comportamiento ex-ante del conductor, la compañía de seguros debería justificar los criterios que emplea para determinar qué es arriesgado y qué no cuando procesa datos mediante algoritmos. Sin embargo, la gestión algorítmica y los sistemas automatizados de toma de decisiones acostumbran a ser poco transparentes. 

El primer trabajo de auditoría algorítmica que realizaron los periodistas de The Markup se centró en la empresa de seguros norteamericana Allstate.  En Maryland, la aseguradora introdujo un sofisticado sistema algorítmico de fijación de precios para, en teoría, ser más justos y hacer que los conductores prudentes dejasen de pagar por la imprudencia del resto. La auditoría descubrió que el tan sofisticado algoritmo se limitaba a identificar a personas que no contrastaban ofertas ni comprobaban el precio de sus pólizas y que no reclamarían ni se darían de baja si se les cobrara de más. 

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Inhibición de la acción

Otra consecuencia que está por ver es si este cambio de modelo afectará al propio comportamiento del conductor. Según Cevolini y Esposito, en el modelo actual el conductor sabe que ante cualquier imprevisto estará cubierto por su seguro y esto le anima a actuar. En este sentido, el seguro funciona como un liberador de la acción.

En el modelo de predicción individualizada se corre el riesgo de convertir el seguro en un inhibidor de la acción ya que podría desalentar a los asegurados a emprender acciones que las empresas de seguros considerasen demasiado arriesgadas.

“Esto contrasta notablemente con la función social del seguro”, dicen. No se estaría limitando sólo la posibilidad de daño, sino también la posibilidad de acción. Se eliminarían de antemano comportamientos de riesgo pero también las oportunidades que generan. “Iniciativas empresariales innovadoras o estilos de vida alternativos correrían el riesgo de ser insostenibles desde el punto de vista de los seguros, o solo podrían emprenderse sin ninguna cobertura contra posibles daños, lo que disuadiría a muchos de emprenderlos“.

Por último hay que tener en cuenta la fiabilidad predictiva de los algoritmos. Ya hemos mencionado los errores y sesgos discriminatorios que producen pero, además, es muy probable que su poder de predicción y acierto esté sobrevalorado. Los comportamientos humanos y sociales son demasiado irregulares y el futuro sigue siendo impredecible aunque pongamos todo el empeño en predecirlo.

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El fin del anonimato

La monitorización de los conductores se inscribe en una tendencia generalizada que penaliza el anonimato, no sólo en el ámbito profesional sino también en el privado. La progresiva desaparición de billetes y monedas y el auge del dinero electrónico, el consumo de televisión y cine a través de plataformas, la correspondencia y la mensajería digital, el teletrabajo, los videojuegos, el comercio electrónico, la búsqueda de información, el auge de dispositivos de autoevaluación de la salud, el reconocimiento facial… Todas nuestras acciones van dejando rastro. Quedan pocos ámbitos en los que no haya alguien que sepa lo que hacemos. Faltaba el coche.

Joan Rosés